Аналитик раскрыл, какие операции клиентов вызывают вопросы у банка
24.06.2026 19:05
Это позволяет банкам вовремя выявлять нетипичное поведение, снижать риски мошенничества и соблюдать требования законодательства. Если система фиксирует подозрительные признаки, кредитная организация может временно ограничить проведение операций, запросить подтверждающие документы о происхождении денег и при необходимости перевести клиента в категорию повышенного риска.
Об этом в беседе с RT рассказал старший преподаватель кафедры КБ-14 «Цифровые технологии обработки данных» Института кибербезопасности и цифровых технологий РТУ МИРЭА Игорь Котилевец. По его словам, банки оценивают не только сам перевод, но и общую картину поведения клиента: частоту операций, направления платежей, суммы, а также соответствие транзакций обычному финансовому профилю человека.Особое внимание специалистов обычно привлекают случаи, когда сумма перевода заметно отличается от привычных операций пользователя. Подозрение может вызвать резкий рост оборотов, необычное дробление крупных платежей, переводы между множеством счетов или поступления, не имеющие очевидного экономического смысла. В таких ситуациях банк сопоставляет данные с внутренними алгоритмами и нормами регулятора.Банк России, в свою очередь, выделил три конкретные схемы, которые с высокой вероятностью заинтересуют финансовую организацию и могут стать поводом для дополнительной проверки. Чем больше транзакция выбивается из обычного поведения клиента, тем выше шанс, что банк запросит пояснения и документы. Таким образом, контроль за движением средств помогает банкам не только выявлять сомнительные операции, но и защищать самих клиентов от возможных финансовых и правовых рисков.По словам Котилевца, специалисты обращают внимание на несколько типичных схем, которые могут вызвать повышенный интерес у банков и финансового мониторинга. Как правило, речь идет о последовательных операциях, которые выглядят не как обычные личные переводы, а как попытка быстро аккумулировать крупную сумму и затем вывести ее за рубеж. Такие действия тщательно анализируются, поскольку они могут указывать на нетипичное движение средств и потенциально связаны с подозрительной финансовой активностью.Первая схема — это внесение наличными от 5 миллионов рублей в течение 30 дней при условии, что именно такие пополнения составляют не менее 70% всех поступлений на счет. Дополнительным тревожным признаком становится ситуация, когда после этого в течение десяти дней за границу переводится не менее 70% от внесенной суммы. Иными словами, банк обращает внимание не только на размер поступлений, но и на дальнейший быстрый вывод денег, особенно если деньги практически не задерживаются на счете.Вторая схема выглядит как многократное пополнение счета: человек вносит от 100 тысяч рублей не менее 10 раз за месяц, а затем оперативно отправляет эти средства за пределы страны. Подобная частота операций может выглядеть нетипично, если она не соответствует обычному финансовому поведению клиента. Именно регулярность, однотипность и стремительное обналичивание или перевод средств часто становятся сигналом для проверки.Третья схема связана с переводами без открытия счета: за 30 дней совершаются операции на сумму от 5 миллионов рублей в адрес юридических лиц или индивидуальных предпринимателей. Особенно внимательно такие транзакции оцениваются, если компания получателя связана с иностранными контрагентами или международными расчетами. В подобных случаях финансовые службы пытаются понять экономический смысл платежей, их происхождение и конечную цель, чтобы исключить возможное использование таких переводов в сомнительных схемах.Эксперты банковского сектора отмечают, что внимание службы финансового мониторинга могут привлечь не только крупные суммы, но и нетипичное поведение клиента в целом. Поэтому важны не только размеры операций, но и их регулярность, источник средств и то, насколько действия человека соответствуют его обычному финансовому профилю.Однако специалист уточнил, что даже суммы, значительно меньшие установленных порогов, способны вызвать вопросы и привести к дополнительной проверке. Например, если ежемесячный доход человека составляет около 50 тысяч рублей, а на счет внезапно поступает 1 миллион рублей, сотрудник банка, скорее всего, попросит объяснить происхождение этих денег. В таких случаях кредитная организация обязана убедиться, что операция не связана с незаконными схемами и соответствует заявленному уровню доходов клиента.Подозрительным может показаться и ситуация, когда человек раньше почти не пользовался наличными, но затем неожиданно начинает вносить в банк крупные суммы. Аналогичное внимание вызывают операции, которые не соответствуют привычному финансовому поведению клиента. Например, если после пополнения счета человек сразу покупает слитки золота или совершает другие нестандартные для себя действия, это может стать поводом для проверки.Таким образом, банки ориентируются не только на формальные лимиты, но и на общий контекст операций. Чем сильнее действия клиента выбиваются из его обычной финансовой картины, тем выше вероятность, что банк запросит дополнительные документы или пояснения.Котилевец отметил, что любые необычные операции со счетом, в том числе пополнение его третьими лицами, особенно если между ними нет родственной связи, могут вызвать вопросы у банка и показаться подозрительными. В подобных ситуациях клиенту заранее стоит быть готовым объяснить, откуда поступили деньги, и подтвердить их законное происхождение. Это помогает избежать лишних проверок и задержек при проведении операций.По его словам, для подтверждения подойдут самые разные документы: справка 2-НДФЛ, договор купли-продажи квартиры или автомобиля, свидетельство о праве на наследство, а также любые другие официальные бумаги, которые могут доказать легальность средств. Чем полнее пакет документов и чем понятнее источник дохода, тем проще банку оценить ситуацию и снять возможные вопросы.Если у банка уже есть документально подтвержденные сведения об источниках доходов и финансовом положении клиента, проблем, как правило, не возникает. В таком случае финансовая организация видит, что деньги получены законным путем, а значит, оснований для отказа в операции или дополнительной проверки обычно нет.Однако если операция вызывает у банка сомнения, он вправе не ограничиваться запросом документов и направить информацию о ней в Росфинмониторинг, подчеркнул специалист. Как правило, такие меры применяются для проверки законности сделки, подтверждения происхождения средств и исключения признаков подозрительной активности. При этом клиенту важно оперативно предоставлять все необходимые пояснения и подтверждающие бумаги, чтобы избежать задержек в проведении операций. Ранее в Центробанке сообщили, что с начала 2026 года в России вырос объем денежных средств. По данным регулятора, доля наличных в денежной массе сейчас составляет 14,4%, что на 0,4 процентного пункта больше, чем в 2025 году. Эксперты отмечают, что подобная динамика может быть связана как с повышенной осторожностью граждан, так и с изменением привычек в расчетах и накоплениях. Такие показатели позволяют оценивать общие тенденции в финансовом поведении населения и степень доверия к безналичным инструментам. В ближайшее время специалисты продолжат следить за тем, как меняется структура денежной массы и какие факторы сильнее всего влияют на спрос на наличные.